四川公务员考试网解密：公务员待遇 那些你不知道的事(7)

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　　“每月500元”理财起步有阻力

　　由于本金较少，公务员新人通常被挡在银行理财产品门外，更无法接触到门槛较高的理财规划服务。因此，利用自身的时间和精力优势，收支平衡，开源节源，回避财务风险，积累自己的投资本金和经验，才是正路。

　　工作3年以下的公务员收入相对较低，每个月除去开销所剩不多，本金增长非常缓慢，因此定投是一个比较现实的选择。工商银行北京会城门支行金融理财师张泓建议，年轻公务员很有必要制定一个“每月500元”或“每月200元”的个人理财起步计划。别以为三五百元在动辄上万的理财市场中什么都做不了，只要100元就能在银行存定期，200元就能参与债券基金的定投。黄金在过去的10年中实现了年化10%的收益，而它的定投门槛也仅是200元。

　　定投是一个长期的理财过程，这和公务员需要“熬年头”是一样的。只有存够了一定的资金量，你才有机会参与其他的投资品种，而不打破定投计划的关键是控制好信用卡。通常情况下，不要让信用卡的透支额度超过可支配收入的2倍，这样能抑制冲动性的消费。而对于必须购买的大件物品，则可以采用消费贷款的方式支付。公务员收入稳定获得贷款并不难，但如果持续的投资中断，很可能会影响长期的投资收益。

　　年轻公务员趁着精力好、学得快，理财操作应该勇于尝试。星展银行个人银行投资顾问团队主管陈立恒认为，如果你的工作不算太忙，那么可以考虑利用这个阶段，以小金额尝试不同种类的投资工具，积累投资经验。大部分市面上的理财产品门槛并不高，常见的例如股票、基金、国债，较复杂、风险也较大的有外汇买卖、黄金和石油的QDII投资等，大都不会超过2000元的投资门槛。你可以尝试着用一小笔资金做一个投资组合，以此了解自己的投资偏好。

　　随着工作压力增大，刚工作两三年的人累倒在岗位上的事也越来越多。对于刚加入工作的公务员来说，如果不想动用父母的养老金来为自己看病，那么在理财的目标里还必须增加一条，建立一个防范大病的风险基金，购买重大疾病保险，作为公费医疗的补充。这本质上是一种财务融资，通过每年几千元的支出，就撬动了几十万的风险保障资金。

　　结论：从“每月500元”或“每月200元”的个人理财计划起步，考虑以小金额尝试尽可能丰富的投资工具，积累投资经验。

　　如果你是工作5年至10年的公务员

　　你可能财务责任高，有钱没时间

　　注意：让金融机构为你理财

　　教育基金“不敢动”

　　工作将近10年的公务员无论工作还是财务，都有一定的积累，而身上所肩负的责任也达到一个高峰：工作上成为单位的中流砥柱，家庭中也要承担起三个主要责任：筹划自己的未来，赡养父母生活，抚养孩子教育。“财务责任高，有钱没时间”是这阶段的共同问题。

　　对于这类公务员来说，首先要将众多的理财需求分个轻重缓急，哪些是必须先完成的，哪些是可以推后的。他们的理财目标是，在需要用钱的时候，能灵活调动足够的资金。例如，随着父母的老迈，应为父母建立看病的准备金，同时为孩子的教育准备好足够的资金。目前，这类公务员可以通过提升人寿保障额度，增加期交年金/分红两全保险贮备孩子的高等教育金和养老金等方面来实现。

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