3、医保体制不健全的原因如下： 
　　（1）资金来源的保障力不够 
　　按照现行的政策规定，合作医疗的资金应该是来源于农民个人的缴费以及省、市、县各级政府的财政补贴。从各地的试点情况来看，随着近年来农村经济的发展和农民收入水平的普遍提高，对于选择参加合作医疗的农民来讲，每年缴纳10元钱应该是可以承受的，农民个人缴费的积极性应该说是比较高的。但是，各级政府的财政补贴是否能够及时到位，在不同的地区可能会有很大的差别，对于经济条件比较好的地区，这部分资金可能会及时划拨到农民的个人医疗账户，而对于那些经济基础比较差的市、县（区），情况可能就不容乐观。仅仅依靠农民个人缴纳的10元钱，在一些小病的治疗上可能不会出现太大的问题，但是一旦出现了重病、大病的患者，由于没有资金的保障，合作医疗制度就很难发挥分担风险、互助共济的功能。 
　　（2）覆盖面狭窄。 
　　据有关资料显示，在农村，100个人中只有12人不同程度地享有商业或社会统筹医疗保险，而在大中城市，这个数字为54。与城市相比，农村如此低的医疗保险覆盖率令人担忧。另有资料显示，从1999年开始正式实行的社会保障改革，至今已使10895万人受益，其中近65％都是城镇的企业职工和退休人员。 
　　我国新型农村合作医疗制度实行自愿原则。但是自愿原则可能会导致很多问题：在一个家庭中，人为地将老弱病残者与健康者分离，只选择让老弱病残者参加合作医疗；或者是有病的非常乐意参加合作医疗，而身体健康的则不愿意参加等。可能在一些试点地区，由于各级政府的强力推行，而广大农民也看到了合作医疗能给自己带来的切身利益，参加合作医疗的积极性非常高。但是从整体来说，我国的合作医疗还处在一个自发自愿的试点阶段，并没有在全国范围内推广开，更没有把全体农民覆盖到制度范围以内。 

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