农信社干货知识点——银行从业知识(3)

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　　1.交易对象

　　2.信贷产品

　　3.信贷金额

　　4.信贷期限

　　5.贷款利率和费率

　　6.清偿计划

　　7.担保方式

　　8.约束条件

　　公司信贷——贷款审批和发放管理

　　一、停止发放贷款的情况

　　1.挪用贷款的情况

　　(1)用贷款进行股本权益性投资。

　　(2)用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营 。

　　二、信贷业务到期处理

　　(一)贷款偿还操作及提前还款处理

　　1.贷款偿还的一般操作过程

　　(1)业务操作部门向借款人发送还本付息通知单。

　　(2)业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单。

　　2.借款人提前归还贷款的操作过程

　　(二)贷款展期处理

　　1.贷款展期的申请

　　2.贷款展期的审批

　　(1)分级审批制度。

　　(2)贷款展期的担保问题。

　　(3)转贷款的展期问题。

　　3.展期贷款的管理

　　(1)贷款展期的期限。

　　(2)贷款展期后的利率。

　　4.展期贷款的偿还

　　(三)依法收贷

　　模拟演练：

　　1.银行借贷专员小王在运用相关指标对B区域风险状况进行分析时，发现该银行的信贷资产相对不良率1、不良率变幅为负、贷款实际收益率较高。如果小王以上述信息来判断，则()

　　A.该区域风险较大，不适合发展信贷业务

　　B.该区域风险较小，可发展信贷业务

　　C.根据前两项指标判断，信贷资产质量较差，导致区域风险较大;以第三项判断，盈利性较高，区域风险小

　　D. 根据前一项指标判断，信贷资产质量较差，导致区域风险较大;以第二、第三项判断，区域风险小

　　【答案】B

　　【解析】信贷资产相对不良率小于1时，表明该区域信贷风险低于银行一般水平，因而区域风险相对较低。不良率变幅为负时，表明该区域不良资产率在下降，区域风险下降;资产实际收益率较高，表明该区域信贷业务能创造较大的价值，区域风险相对较低。综合起来，以上3个指标都表明该区域的风险较小，因而可发展信贷业务。

　　2.同一金融产品，银行在本地区采用直接营销，面对外埠采用间接营销，这种营销渠道略称为：( )

　　A.单渠道策略

　　B.网点营销策略

　　C.结合产品生命周期的营销渠道策略

　　D.多渠道策略

　　【答案】D

　　【解析】多渠道策略是指银行通过不同的销售渠道将相同的金融产品销售给不同市场或不同客户的策略，如在本地区采用直接营销，对外采用间接营销，这种营销渠道策略比单渠道策略能够更有效地扩大市场占有率，对市场竞争激烈的金融产品的销售具有更大的作用。

　　风险管理

　　风险管理知识在2015年四川农信社客户经理岗试卷中占7%，10题左右，比较重要，需要认真准备。

　　知识点概览
 

　　风险管理——风险与风险管理

　　一、风险、收益与损失

　　(一)风险的定义

　　(1)风险是未来结果的不确定性(或称为变化)。

　　(2)风险是损失的可能性。

　　(3)风险是未来结果对期望的偏离，即波动性。

　　(二)风险与损失

　　损失是事后概念，风险是明确的事前概念。

　　金融风险可能造成的损失分为：预期损失、非预期损失和灾难性损失。

　　二、风险管理与商业银行经营

　　商业银行从本质上来说就是经营风险的金融机构，以经营风险为其盈利的根本手段。

　　我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。

　　风险管理——银行风险的种类

　　一、按风险产生的原因

　　1.信用风险

　　2.市场风险

　　3.流动性风险

　　4.操作风险

　　5.法律风险

　　6.国家风险

　　7.声誉风险

　　8.战略风险

　　二、按风险的性质分

　　1.系统风险

　　系统风险是指由整体政治、经济、社会等环境因素造成的影响。

　　2.非系统风险

　　是因个别上市公司特殊状况造成的风险，这类风险只与上市公司本身相联系，与整个市场没有关系。

　　风险管理——监管资本的要求及管理

　　一、《巴塞尔新资本协议》

　　2004年6月正式发表，在信用风险和市场风险的基础上，新增了对操作风险的资本要求;在最低资本要求的基础上，提出了监管部门监督检查和市场约束的新规定，形成了资本监管的“三大支柱”。

　　①第一支柱：最低资本要求

　　②第二支柱：外部监管

　　③第三支柱：市场约束

　　二、《巴塞尔协议Ⅲ》

　　2010年12月发布，体现了微观审慎监管和宏观审慎监管有机结合的监管新思维。

　　①严格资本要求

　　提高了监管资本的最低要求，普通股一级资本充足率4.5%，一级资本充足率6%，总资本充足率8%。资本留存缓冲2.5%，实际的总资本充足率要求达到10.5%。

　　②建立国际统一的流动性监管框架

　　③加强市场约束和公司治理

　　④缓解银行体系顺周期性

　　⑤防范系统性风险和关联性风险

　　⑥建立跨境银行处置机制

　　模拟演练：

　　银行面临客户的未知的大额款项支取，不得不折价售出相应金额的债权换取现金，从而一行承担了()

　　A.市场风险

　　B.信用风险

　　C.流动性风险

　　D.操作风险

　　【答案】C

　　【解析】银行为了满足客户提款而承担的流动性风险

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