农信社干货知识点——银行从业知识(2)

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　　1. 准入条件严格

　　2. 贷款额度小

　　3. 贷款期限短

　　三、贷款要素

　　1. 贷款对象

　　商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：

　　① 在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民

　　② 有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

　　③ 在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);

　　④ 贷款用途证明文件;

　　2. 贷款利率

　　个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6 个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的l年期贷款利率计息。

　　3. 贷款期限

　　个人信用贷款期限一般为1年(含1)，最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。

　　4. 还款方式

　　个人信用贷款期限在1年以内(含1年)的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过l年的，采取按月还本付息的还款方式。

　　5. 贷款额度

　　银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。

　　个人贷款——个人信用贷款

　　一、含义和分类

　　个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同，个人教育贷款可以分为国家助学贷款和商业助学贷款。

　　二、特征

　　1. 具有社会公益性，政策参与程度较高

　　2. 多为信用类贷款，风险度相对较高

　　三、贷款要素

　　(一)国家助学贷款的要素

　　1. 贷款对象

　　国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的(不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生

　　2. 贷款利率

　　国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。

　　3. 贷款期限

　　原国家助学贷款管理办法规定国家助学贷款的期限最长不得超过8年，新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年。

　　4. 还款方式

　　新国家助学贷款管理办法的还款方法包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人需在借款合同中约定一种还款方法。

　　学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后开始偿还贷款本息，原国家助学贷款管理办法规定学生自毕业之日起开始偿还贷款本息，新国家助学贷款管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后两年

　　5. 担保方式

　　国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。

　　6. 贷款额度

　　新国家助学贷款管理办法的贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年数乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。每所院校的贷款总量根据全国和省级国家助学贷款管理中心确定的指标控制。

　　(二)商业助学贷款的要素

　　1. 贷款对象

　　商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。贷款银行可根据业务发展需要和风险管理能力，自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难学生的商业助学贷款。

　　2. 贷款利率

　　商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计人次年度借款本金。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。

　　3. 贷款期限

　　商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可

　　4. 还款方式

　　归还贷款在借款人离校后次月开始，贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还。

　　贷款银行可视情况给予借款人一定的宽限期，宽限期内不还本金，也可视借款人困难程度对其在校期间发生的利息本金化， 但借款合同签订后，如需变更还款方式，需事先征得贷款银行的同意。

　　5. 担保方式

　　申请商业助学贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。

　　抵押方式申请商业助学贷款的，借款人提供的抵押物，应当符合《担保法》的规定，并按有关规定办理相应登记手续。

　　质押方式申请商业助学贷款，需办理质物或其权利凭证转移占有手续及相关出质登记。

　　保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。

　　6. 贷款额度

　　商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。贷款银行可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度。

　　学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分列发放。

　　模拟演练：

　　1.对于个人贷款客户，下列不属于银行要求其必须具备的条件是( )。

　　A.年龄在18(含)--65周岁(含)

　　B.已婚

　　C.具有合法有效的身份证明

　　D.没有违法行为

　　【答案】B

　　【解析】银行要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：一要有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)--65周岁(含);二要有合法有效的身份证明及婚姻状况证明;三要遵纪守法，没有违法行为;四要有稳定的收入来源和按时足额偿还本息的能力;五要具有还款意愿;六要贷款具有真实的使用用途等。故B项错误。

　　2.个人信用贷款主要依据信用记录和信用评级来确定( )

　　A.贷款额度和贷款期限 B.贷款额度和还款方式

　　C.贷款额度和贷款利率 D.贷款利率和还款方式

　　【答案】A

　　【解析】个人信用贷款主要依据信用记录和信用评级来确定贷款额度和贷款期限。

　　公司信贷

　　公司信贷知识在2015年四川农信社客户经理岗试卷中占4%，7题左右。考生须将其基础知识掌握，重视对这部分备考在考试中才能与其他考生拉开差距。

　　知识点概览